Сразу же оговоримся, что в нашем законодательстве не предусматривается общей модели социально-страхового правоотношения. В одних случаях застрахованные лица получают социально-страховое обеспечение непосредственно от страховщика (ПФР, ФСС РФ и др.): пенсионные правоотношения; правоотношения по социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях; правоотношения по выплате пособия по временной нетрудоспособности индивидуальным предпринимателям, частным нотариусам и т.д. В других случаях стороной, предоставляющей социальное обеспечение, выступает страхователь-работодатель (правоотношения по выплате пособия по временной нетрудоспособности, беременности и родам). В третьих случаях стороной, предоставляющей социальное обеспечение, является иная организация, не имеющая статуса государственного внебюджетного социального фонда (страховщика) или страхователя. Яркий тому пример — правоотношения по медицинскому страхованию, возникающие между застрахованным лицом и медицинским учреждением на основании договора медицинского страхования, заключенному страхователем со страховой организацией в пользу застрахованного лица. Страховщиками по данному виду страхования выступают страховые медицинские организации, т.е. юридические лица любых форм собственности, имеющие соответствующую лицензию на право заниматься медицинским страхованием.

По содержанию социально-страховые правоотношения являются многосторонними. Права и обязанности участников социально-страховых отношений по обязательному социальному страхованию определяются законом и не могут изменяться соглашением участников, в то время как содержание социально-страховых отношений по добровольному страхованию определяется договором. Последние правоотношения характеризуются по содержанию двумя особенностями: они дополняют систему обязательного страхования, и усмотрение сторон по содержанию прав и обязанностей должно ограничиваться законом. Сказанное можно проиллюстрировать на сравнительно-правовом примере правоотношений по медицинскому страхованию.

В развитых странах применяются, главным образом, три модели медицинского обслуживания: бюджетная, страховая и частная, о чем уже упоминалось. Первая модель имеет в основе систему государственного здравоохранения, когда государство финансирует почти полностью или большую часть расходов на здравоохранение (Великобритания, Дания и др., в прошлом — СССР). Так, в Великобритании государственная Национальная служба здравоохранения предоставляет населению относительно недорогие, доступные и одинаковые по качеству медицинские услуги. Только 12% жителей страны пользуются частным медицинским страхованием 1 . Рассматриваемая модель основана не на страховых началах, а на началах государственного социального обеспечения. Социально-страховые правоотношения в этой модели практически отсутствуют.

 

1 Антропов В.В. Система социальной защиты в Великобритании // Труд за рубежом. 2005. № 3. С. 37 — 54.

Вторая модель основана на обязательной страховой медицине. Она финансируется путем страховых взносов работодателей, работников при активном участии государства (Германия, Франция и др.). Обязательное медицинское страхование дополняется частным страхованием. Во многих странах застрахованные помимо регулярных страховых взносов оплачивают дополнительно до одной трети стоимости медицинских услуг из своих собственных средств 1 . В медицинском страховании Германии абсолютно преобладает система обязательного страхования. Она получила такое развитие, что практически все виды услуг здравоохранения предоставляются застрахованным лицам бесплатно. Осуществлением обязательного медицинского страхования в Германии занимаются около 1500 больничных касс. Частное добровольное медицинское страхование предоставляет возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренного перечня услуг обязательного медицинского страхования. Однако государство активно вмешивается и в правовую регламентацию частного медицинского страхования. Так же, как и в рамках обязательного медицинского страхования, в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также контролирует его деятельность. В частности, медицинским страховым компаниям с учетом особой правовой природы договора запрещается изменение размера взносов в сторону увеличения по мере старения человека, расторжение договора страхования в одностороннем порядке 2 .