По срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата вкладчиков юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может устанавливаться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).
Банк не вправе изменять размер процентов по вкладам (срочным и вкладам, внесенным на иных условиях возврата) в одностороннем порядке, если внесение вкладов удостоверено сберегательными или депозитными сертификатами (п. 3 ст. 838 ГК).
В четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно розыскную деятельность (на основании судебного решения), и др.
Права клиента по договору. Во первых, право распоряжения вкладом. Гражданин вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет банкинг).
Одной из функций банка является информирование органов Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 тыс. руб. и по своему характеру они представляют собой 1: размещение денежных средств во вклад (депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; любые операции по вкладу юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, и проч. Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
1 См.: ст. 6 Закона о противодействии отмыванию доходов.
Юридические лица не вправе осуществлять расчетные операции по вкладам, если иное не предусмотрено законом (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК).
Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) при приостановлении (блокировании) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая же мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.
Денежные средства, внесенные во вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, имеющего силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК). Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком завещателем с указанием даты, удостоверено служащим банка и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.
Во вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (финансовый залог). В этом случае открытый клиенту депозитный счет трансформируется в залоговый счет (ст. ст. 358.9 358.14 ГК).
9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.
Во первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (п. 1 ст. 840, ст. ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (www.asv.org.ru).
Страхованию подлежат все вклады граждан, а также вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вкладах в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, на залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты 1. Вклады граждан в драгоценных металлах также не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц (п. 4 ст. 844.1 ГК).
1 Статья 5 Закона о страховании вкладов физических лиц.