Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков плату за дополнительные услуги при предоставлении кредита различные банковские комиссии. Обязанность заемщика вносить кредитору обусловленные договором платежи, связанные с предоставлением кредита, теперь (с 01.06.2018) предусмотрена законом (п. 1 ст. 819 ГК). Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Пример такой услуги информирование заемщика о размере текущей задолженности, датах произведенных и предстоящих платежей и т.п. Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит, ведение ссудного счета, открытие кредитной линии и т.п.). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага 1. Если периодически взимаемая плата зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено 2.

1 См.: п. 4 приложения к информационному письму ВАС РФ № 147; п. п. 3.1 и 3.3 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

2 См.: Обзор судебной практики ВС РФ № 2 (2015) (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.).

Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).

§ 3. Виды кредитных и заемных обязательств

1. Потребительский кредит (заем) отношения по предоставлению кредитором предпринимателем денежной суммы заемщику гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).

1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).

1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе) 1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности. Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону заемщика не только от более сильной стороны кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами. Такую защиту призваны обеспечить:

1 Подробный и компетентный анализ отношений по потребительскому кредитованию содержится в кн.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно практический. М., 2014.