§ 2. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Отношения по договору банковского счета регламентируются гл. 45 ГК (ст. ст. 845 860), Законом о Банке России, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о национальной платежной системе, Законом о клиринге, Законом о противодействии отмыванию доходов, Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств и банковскими правилами.

Нормы § 1 гл. 45 ГК о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов (совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, названные в законе), если правилами об этих видах банковских счетов в ГК и иных законах не установлено иное (п. 1 ст. 860 ГК).

1. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения сторон (п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852 ГК), консенсуальным. Договор банковского счета можно рассматривать как публичный договор (ст. 426 ГК). Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК).

Правила гл. 45 ГК не распространяются на порядок открытия и закрытия счетов в соответствии с законодательством Российской Федерации о выборах и референдуме; счетов, открываемых в обособленных подразделениях российских банков за рубежом; счетов иного вида, к которым относятся, в частности, лицевые счета и счета «депо» для учета прав на ценные бумаги, транзитные валютные счета, ссудные счета, применяемые для целей бухгалтерского учета.

2. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.

Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права. К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности, его нормы о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда.

В качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета Закон о противодействии отмыванию доходов называет бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

3. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка по списанию и зачислению средств, совершению иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства или драгоценные металлы, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского счета стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов 1. В зависимости от вида открываемого счета закон называет иные существенные условия, которые должны быть согласованы сторонами (п. 2 ст. 859.1, п. 2 ст. 860.1, п. 1 ст. 860.7 ГК).

1 Статья 30 Закона о банках и банковской деятельности.