§ 2. Страховое правоотношение. Основные страховые категории
1. Страховое правоотношение это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму.
Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь.
2. Страховщик сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Обычно это российские коммерческие организации, причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6). В данной сфере могут функционировать и некоммерческие юридические лица общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), исторически появившиеся даже ранее коммерческих страховых фирм. Это корпоративные организации, которые могут существовать в организационно правовой форме потребительских кооперативов (п. 3 ст. 50, ст. 65.1 ГК).
Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров. Агент представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий. Брокер это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.
Допустимо сострахование страхование какого либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК).
3. Страхователь лицо, страхующее какие либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий 1. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.
1 В международной практике он обычно именуется полисодержателем.
4. В страховом правоотношении помимо страхователя и страховщика могут участвовать и иные лица.
Выгодоприобретатель лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется «выгодоприобретатель» (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо «застрахованный». В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК). Но отличие не только в терминологии. В договоре личного страхования сведения о застрахованном лице отнесены к существенным условиям, следовательно, без них договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Для договора имущественного страхования, заключенного в пользу выгодоприобретателя, указание последнего необязательно (страхование производится «за счет кого следует» п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя и выплата страхового возмещения производится тому, кто предъявит этот полис страховщику (либо страхователю, либо выгодоприобретателю).
5. Страховое правоотношение возникает по поводу объекта страхования той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого то блага. Категория интереса одна из ключевых в страховом праве. Есть давно сложившееся выражение: «Без интереса нет страхования».
Если рассматривать одну из функций страхования возмещение вреда, мы видим, что страховщик никогда не берет на себя обязанность восстановить саму вещь, погибшую от страхового случая. Он обязуется только возместить убытки потерпевшему в денежной форме. Поэтому страхуется не вещь, а интерес в ее сохранении. То же самое при личном страховании это интерес, связанный с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица.
В законе не содержится легального определения страхового интереса. В доктрине предлагаются различные варианты. Представляется, что интерес это стремление сохранить то имущественное или неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если происходит страховой случай. Этот интерес иногда именуют позитивным, отмечая при этом, что «у страхователя обязательно должен быть и другой, негативный интерес к тому, чтобы страховой случай не наступил» 1.
1 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М., 2002. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг.