Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична 1 (ст. 813 ГК).

1 Пункт 6 приложения к информационному письму ВАС РФ № 147.

Следует учитывать специальные правила о защите потребителей. Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом 1.

1 См.: п. 4 приложения к информационному письму ВАС РФ № 146; п. 5 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.).

§ 2. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес временное использование чужого капитала. Этим обусловлено применение к кредитному договору «по умолчанию» правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора 1. Появление в ГК конструкции консенсуального договора займа усиливает сходство этих договоров. Вместе с тем кредитный договор всегда консенсуальный и двусторонне обязывающий, в то время как договор займа реальный, если заимодавец гражданин. При этом консенсуальный характер кредитного договора предопределяет те же особенности, что присущи и консенсуальному договору займа: а) кредитор вправе отказать в предоставлении кредита при очевидной будущей неисправности заемщика; б) заемщик вправе отказаться от получения кредита 2; в) понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается (более подробно об этом см. п. 1 предыдущего параграфа).

1 Например, к кредитному договору применяются положения об оспаривании по безденежности, о последствиях снижения уровня обеспечения и нарушения требований о целевом характере и т.д.

2 В предпринимательских отношениях это право на отказ можно запретить или обусловить, например, платой (п. 3 ст. 310 ГК).

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) 1.

1 См.: п. 2 приложения к информационному письму ВАС РФ № 147; п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ № 16.