Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличии подозрений, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Граждане и юридические лица резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, следующим гражданам резидентам 1: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности Российской Федерации, должности в Банке России, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам, названным в законе.

1 См.: ст. 2 Закона о запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках.

7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям. Постановлением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом. Положения ГК не препятствуют суду признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения денежных средств, при том что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным 1.

1 Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28 П.

Сберегательная книжка это именной документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу (п. 1 ст. 843 ГК). В сберегательной книжке должны быть отражены следующие сведения: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу; в) все суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; г) остаток денежных средств на счете. Сведения о состоянии вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, считаются верными и являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, пока не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберкнижки.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.

Различают два основных вида сертификатов сберегательный и депозитный (п. 1 ст. 844 ГК). Если внесение вклада удостоверено сертификатом, то все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу такого сертификата (п. 7 ст. 837 ГК). Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель); владельцем депозитного сертификата только юридическое лицо. Денежные расчеты по купле продаже сберегательных сертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами; по купле продаже депозитных сертификатов и выплате сумм в безналичном порядке 1.

1 Положение Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14 3 20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».