Как ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления сертификата при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).
Если банк выдает сберегательные и депозитные сертификаты, которые не предусматривают право его владельца на получение вклада по первому требованию, то в реквизитах сертификата должно быть указано на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада (п. 3 ст. 844 ГК).
Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК), в том числе путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк имеет лицензию на осуществление депозитарной деятельности 1. В этом случае сертификаты не выдаются их владельцам, а права владельцев закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого утверждены Банком России (п. 5 ст. 844 ГК).
1 Статья 7 Закона о рынке ценных бумаг.
8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада является односторонне обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.
Во первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам сведения о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
На банковские вклады в драгоценных металлах правила об обязательном страховании вкладов физических лиц не распространяются, и в силу прямого указания закона гражданин должен быть уведомлен об этом в письменной форме до заключения договора (п. 4 ст. 844.1 ГК).
Во вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие договора, направленное на отказ гражданина вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 4 ст. 837 ГК).
Исключение составляют: 1) вклады граждан, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом и условия которых не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию (п. 2 ст. 837 ГК); 2) вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 3 ст. 837 ГК).
Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования (в пониженном размере), если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 5 ст. 837 ГК).
Если по срочному вкладу досрочно истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено условиями договора.
В случаях, когда по истечении срока возврата сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 6 ст. 837 ГК).
Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по первому требованию, банк при досрочном предъявлении сертификата выплачивает сумму вклада и проценты в размере для вкладов до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 4 ст. 844 ГК).
В третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер; банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента по правилам п. 1 ст. 809 ГК.
Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).
Периодичность выплаты процентов на сумму вклада ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).
По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, позволяющей банкам в одностороннем порядке произвольно изменять процентные ставки по срочным вкладам граждан, снижать их исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность 1.
1 Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4 П.