Вкладчики (их наследники, представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления следующих страховых случаев: 1) отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Во вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы 1 в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по договорам банковского вклада, сверх сумм выплаченного возмещения в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов. Исключение составляют договоры, связанные с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК).
1 См.: подп. 2 п. 3 ст. 189.92 Закона о банкротстве.
В третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним 1. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии и об условиях страхования или о неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.
1 См.: ст. 39 Закона о банках и банковской деятельности.
В четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданско правовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др.
10. Вкладчик гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК). Исключение составляют случаи, когда вкладчику выдан сберегательный сертификат, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада с обязательным письменным уведомлением об этом клиента в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.
11. Основанием гражданско правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками является невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, определяемом п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков.