Средства граждан не подлежат обязательному страхованию по правилам Закона об обязательном страховании вкладов физических лиц в следующих случаях: если они находятся на банковских счетах в драгоценных металлах; счетах доверительного управления; иных номинальных счетах; счетах адвокатов и нотариусов, открытых в связи с профессиональной деятельностью; банковских счетах в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета), в том числе средства на предоплаченных банковских картах (п. 1 ст. 840, абз. 2 п. 3 ст. 859.1 ГК).

В пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях и иных сведениях, определяемых законом (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам, бенефициарам по номинальным счетам и счетам эскроу (ст. ст. 860.4, 860.9 ГК), судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; должностным лицам органов, осуществляющих оперативно розыскную деятельность (на основании судебного решения), и др. 1.

1 См.: ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности.

Права банка по договору.

Во первых, банк имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению (п. 2 ст. 845 ГК). В этих целях банк, как правило, вносит условие о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.

Во вторых, банк вправе осуществлять зачет своих денежных требований к клиенту с обязательным информированием об этом клиента. Зачетом прекращаются денежные требования банка к клиенту, связанные с оплатой услуг банка, возвратом средств и уплатой процентов по кредиту, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, если иное не предусмотрено договором (ст. 853 ГК).

Обязанности клиента по договору.

Во первых, клиент обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету: при даче указаний банку о производстве расчетов, переводе денежных средств, снятии со счета и т.д. (п. 1 ст. 847 ГК).

Во вторых, клиент обязан оплатить услуги банка по совершению операций с его денежными средствами на счете (за расчетно кассовое обслуживание), если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК). Плата за услуги банка может взиматься ежеквартально из денежных средств клиента, находящихся на счете, в соответствии с действующими тарифами данного банка (п. 2 ст. 851 ГК).

В третьих, закон предписывает банку обновлять информацию о клиентах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений по запросу в течение семи дней 1. В этой связи в договор банковского счета банк включает условия об обязанности клиента о незамедлительном извещении банка обо всех изменениях, связанных с полномочиями лиц по распоряжению счетом, о внесении изменений и дополнений в учредительные документы, об изменении юридического адреса, телефона, утрате или изъятии печати, о реорганизации и ликвидации и т.п.

1 См.: подп. 3 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.