Права клиента по договору.
Во первых, клиент вправе распоряжаться средствами на счете посредством представления в банк расчетного (платежного) документа по установленной форме. Договором может быть предусмотрено удостоверение права распоряжения счетом с применением технологий дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет банкинг), электронных средств платежа (в том числе банковскими картами) и иными способами с использованием аналогов собственноручной подписи: электронно цифровой подписи, кодов, паролей и иных средств (п. 2 ст. 160, п. 4 ст. 847 ГК).
Клиент вправе дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо в момент предъявления им требования о платеже (п. 2 ст. 847 ГК).
Во вторых, права на денежные средства по договору банковского счета могут быть переданы клиентом в залог (финансовый залог) при условии открытия банком клиенту залогового счета, за исключением случаев, указанных в законе. В залоговый счет может быть трансформирован, например, уже открытый клиенту расчетный или текущий счет (ст. ст. 358.9 358.14 ГК).
8. Порядок списания денежных средств со счетов клиентов. По общему правилу списание осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК). Без распоряжения клиента списание денежных средств на счете допускается:
по решению суда;
в случаях, установленных законом (бесспорное списание). Право на бесспорное списание денежных средств с банковского счета клиента предоставлено, в частности налоговому органу (п. 4 ст. 46 НК); Федеральному казначейству (ст. 166.1 БК), таможенному органу; лизингодателю; на основании исполнительной надписи нотариуса по договорам займа, хранения и проката. В предъявляемых в банк распоряжениях на списание средств в бесспорном порядке должна быть сделана ссылка на пункт нормативного акта, которым взыскателю предоставлено такое право;
на основании договора клиента с банком (безакцептное списание). В этом случае в тексте договора банковского счета или дополнительного соглашения к нему должно быть указано, какой кредитор или третье лицо вправе списывать с клиента (должника) средства в безакцептном порядке, за какие проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги и др.
При списании денежных средств со счета существует определенная очередность, которая установлена императивными правилами закона (ст. 855 ГК) и не может изменяться условиями договора. Если клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено законом.
При недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание (исполнение документов, находящихся в картотеке к банковскому счету должника) производится в следующей очередности.
В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам 1, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов.
1 Виды исполнительных документов см. ст. 12 Закона об исполнительном производстве.