Блокчейн представляет собой технологию децентрализованного (распределенного) хранения записей о совершенных операциях (по сути, цепочку блоков данных о совершенных платежах).
Для расчетов с использованием криптовалют привлечения специализированного посредника (банка) для проверки транзакций от двойного расходования не требуется платежи записываются в публичный реестр, который фиксируется на компьютерах каждого из пользователей биткойна. В связи с этим использование криптовалют для осуществления платежей дешевле для участников транзакций, чем проведение операций через банки, взимающие за свои услуги комиссионное вознаграждение.
Криптовалюты не являются ни деньгами, ни законным платежным средством, но могут быть приняты в качестве средства расчетов по соглашению участников сообщества пользователей соответствующей криптовалюты.
§ 2. Расчеты платежными поручениями
1. Расчеты платежными поручениями это форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) обязуется перечислить с его счета на счет получателя средств денежные средства (п. 1 ст. 863 ГК).
Расчеты платежными поручениями наиболее востребованная коммерческим оборотом форма безналичных расчетов: в соответствии с данными, размещенными на официальном сайте Банка России, 97% от объема (в руб.) всех платежей, прошедших за последние годы через кредитные организации, составили платежи платежными поручениями 1.
1 http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/pri№t.aspx?file=sheet007.htm&pid=psrf&sid=ITM_12859
2. Платежное поручение исполняется за счет средств клиента, имеющихся у него на счете. При отсутствии средств, достаточных для исполнения платежного поручения, банк не принимает платежное поручение к исполнению и уведомляет об этом плательщика не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения (п. 3 ст. 864 ГК).
Соглашением между банком и клиентом (плательщиком) может быть предусмотрено исполнение платежного поручения и за счет средств банка (кредитование счета клиента) либо поступление поручения в картотеку для исполнения после поступления на счет денежных средств в необходимой сумме.
Полученные банком платежные поручения исполняются в очередности, предусмотренной ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864 ГК).
В качестве исключения законом предусмотрена возможность осуществления перевода также и лицом, не имеющим счета в банке (перевод денежных средств без открытия банковского счета) (п. 4 ст. 863 ГК). В данном случае средства для перечисления на счет получателя в этом или другом банке предоставляются плательщиком банку в наличной форме, а достаточность средств для исполнения распоряжения определяется исходя из предоставленной банку суммы (ст. 866.1 ГК).
Платежные поручения исполняются в установленные законом (или в соответствии с ним) сроки, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями. В соответствии с действующим законодательством перечисление денежных средств должно быть произведено не позднее следующего операционного дня с момента поступления в банк платежного документа (см. ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности). До момента исполнения платежное поручение может быть отменено (отозвано) клиентом.
Если между исполняющим банком (банком плательщика) и банком получателя отсутствуют корреспондентские отношения, банк плательщика вправе привлечь к исполнению платежного поручения другие банки (п. 3 ст. 863 ГК).
В соответствии со ст. 316 ГК, закрепившей подход, существовавший в судебной практике 1, обязанность по исполнению платежного поручения считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, открытый в банке плательщика или расчетно кассовом центре Банка России.
1 Ранее данный подход был закреплен в п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5.