Интерес должен быть юридическим, т.е. основанным на правовом акте или договоре. Следовательно, заинтересованным в страховании имущества может быть лицо, обладающее на него вещным правом (его собственник, субъект права хозяйственного ведения, права оперативного управления). Им является обладатель обязательственных прав (арендатор, хранитель, перевозчик и др.). Это может быть добросовестный владелец вещи (ст. 234 ГК), который может стать ее собственником по давности владения; лица, имеющие право наследовать (после открытия наследства).
Страхователь путем заключения договора страхования может обеспечить не только свой собственный, но и чужой интерес (страхование детей родителями, работников работодателем и др.).
Не могут быть застрахованы противоправные интересы (по понятным причинам), убытки от участия в играх, пари, лотереях (так как отношения такого рода вообще не подлежат судебной защите ст. 1062 ГК), а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).
Интерес может быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании). При имущественном страховании застраховано может быть имущество, гражданско правовая ответственность (деликтная за причинение вреда или договорная за неисполнение договора) и предпринимательский риск.
Страхование имущества это, по сути, страхование возможных убытков самого страхователя. При страховании ответственности картина меняется: страхуется не собственный потенциальный ущерб страхователя, а потери третьих лиц (потерпевшего, кредитора), интересам которых был причинен вред (их имуществу, здоровью, жизни).
6. Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма.
1. Страховая премия плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования. Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами) либо полностью.
2. Страховая сумма сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном страховой суммой); она служит ориентиром для страховой премии, так как обычно величина премии это определенный процент от страховой суммы. При страховании имущества либо предпринимательского риска размер страховой суммы предопределен страховой стоимостью действительной стоимостью объекта страхования. При страховании имущества это реальная стоимость вещи, при страховании риска возможные убытки страхователя. При страховании гражданской ответственности и личном страховании размер страховой стоимости определяется сторонами.
Страховая сумма и страховая стоимость могут не совпадать. Законом установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК). Если все таки страхование проведено сверх страховой стоимости, в части превышения договор ничтожен (недействительна только часть сделки). Если причиной превышения страховой суммы над страховой (действительной) стоимостью явился обман страхователя, страховщик может оспорить договор в целом и потребовать возмещения убытков.
По одному договору страхования можно застраховать имущество или предпринимательский риск не в полном объеме, а в части страховой стоимости. Тогда и размер выплаты будет пропорционально уменьшен. В подобных случаях допускается дополнительное страхование (ст. 950 ГК), т.е. могут быть заключены дополнительные договоры с тем же страховщиком или с другими страховщиками, но при условии, что общая страховая сумма по всем заключенным договорам не превысит действительную стоимость имущества.
3. Страховая выплата сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату).
Страхование рисковая деятельность и для страхователя (при ненаступлении страхового случая в период действия договора уплаченная им страховая премия не возвращается), и для страховщика (если страховой случай все же произойдет, ему придется произвести страховую выплату, размер которой значительно превышает размер страховой премии).
Страховой риск предполагаемое опасное событие, которое может повлечь возникновение убытков. Признаки, которым должен отвечать страховой риск: а) вероятность. Вредоносное событие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.); б) случайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора) 1.
1 В теории страхования этот признак называется случайностью, хотя уместнее назвать его неизвестностью.