Раздел XI. ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА (ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ)
Глава 48. ЗАЕМ И КРЕДИТ
В экономическом смысле термин «кредит» означает любое временное использование чужого капитала, например заем денег на возвратной основе, предоставление отсрочки или рассрочки платежа, авансирование. Для регулирования этих отношений законом предусмотрены модели договоров займа и кредита, а также коммерческий кредит.
§ 1. Договор займа
1. По договору займа заимодавец передает заемщику в собственность деньги, родовые вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег или вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК).
Как видно, взаймы берут для того, чтобы израсходовать, истратить, потребить. Если такое распоряжение состоялось, то вернуть те же самые деньги или вещи невозможно (например, полученными от заимодавца деньгами заемщик рассчитался с третьим лицом, а занятое топливо сжег). Заимодавцу возвращаются не те же самые деньги или вещи, а равное количество. Поэтому предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование, как это происходит, в частности, при аренде.
Если цель заемщика приобретение в собственность для потребления, то юридическая цель заимодавца получить от заемщика возврат равного количества денег, вещей или ценных бумаг, а также плату, когда заем возмездный.
Еще одно значение договора займа состоит в том, что любой денежный долг либо долг по передаче родовых потребляемых вещей или ценных бумаг можно новировать в заемное обязательство (ст. ст. 410 и 818 ГК). Такая новация упрощает отношения сторон, сужая круг возражений должника.
Побочный положительный для кредитора эффект от такой новации перерыв течения исковой давности.
Договор займа является реальным, если заимодавец гражданин. Во всех остальных случаях договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный договор займа характеризуется как односторонне обязывающий. По общему правилу и реальный, и консенсуальный займы возмездны.
Реальный характер договора займа закреплен в легальном определении: «заимодавец передает…», а также в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК: если заимодавец гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи предмета займа. Это означает, что обещание займа, даже сделанное гражданином в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заемщик не может требовать от гражданина заимодавца обещанного. Представляется, что правило о реальном характере займа нельзя обойти с помощью конструкции предварительного договора о предоставлении займа. Предварительный договор обязывает к заключению основного договора (ст. 429 ГК). Применительно к займу это означало бы обязанность заимодавца гражданина передать деньги или вещи, что противоречит существу реальной сделки, делая ее консенсуальной 1.
1 В некоторых правопорядках договоры займа денег и займа вещей являются консенсуальными независимо от субъектного состава (например, § 488 и 607 Германского гражданского уложения).