Однако документ о предоставлении займа не всегда соответствует действительности. Он может быть выдан под воздействием, например, обмана, угрозы или вследствие ошибки. На такие случаи закон предусматривает оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК). Такое оспаривание допускается в процессуальных формах иска о безденежности займа или возражения заемщика (на иск заимодавца), направленных на установление того, что предмет займа не поступил в распоряжение заемщика (или поступил не полностью). Это не иск о признании договора займа недействительным, как может показаться. Различия между этими способами защиты принципиальные. Во первых, срок давности по иску о признании договора незаключенным составляет три года в отличие от годичного срока для признания недействительной оспоримой сделки. Во вторых, заем может быть оценен судом как безденежный на основании возражения заемщика против предъявленного заимодавцем иска о взыскании, в то время как признание оспоримой сделки недействительной возможно только посредством предъявления иска. Усиливает различия то, что применение исковой давности к возражениям действующим законом не предусмотрено.

Основание иска или возражения о безденежности займа: предмет займа не передан или передан в меньшем размере, чем указано в долговом документе.

Если предоставление займа должно быть оформлено письменно и у заимодавца есть письменное доказательство предоставления займа, то доказывать безденежность свидетельскими показаниями нельзя (как и предоставление займа). Исключение сделано для случаев подписания заемщиком документов о получении займа при негативном воздействии на его волю: (под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств), а также при заключении договора представителем заемщика в ущерб его интересам.

Содержание заемного обязательства состоит из обязанностей заемщика по возврату займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также по уплате процентов, если заем возмездный. В содержание консенсуального договора займа помимо этого входит также обязанность заимодавца по предоставлению займа.

Беспроцентный заем можно вернуть раньше срока, если это не запрещено договором, кредитор от этого не страдает. Напротив, для возврата возмездного займа требуется согласие заимодавца 1. Оно может быть заранее выраженным и обусловленным платой (п. 3 ст. 310 и ст. 315 ГК).

1 Модельные правила европейского частного права предлагают иные правила возврата срочных процентных займов. Досрочный возврат допускается без согласия заимодавца при условии возмещения убытков (Модельные правила европейского частного права / Пер. с англ.; науч. ред. Н.Ю. Рассказова. М.: Статут, 2013).

Потребительский процентный заем позволено не только вернуть досрочно, но и по частям (ср. ст. 311 ГК). Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК, ч. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Заем, выданный на неопределенный срок или до востребования, подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления требования о возврате.

На заимодавце лежат общие так называемые кредиторские обязанности по принятию исполнения (ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК).

5. Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:

а) просрочка возврата займа;

б) просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК);

в) снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК);

г) нецелевое использование займа и необеспечение заимодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК).

Просрочка возврата займа влечет ответственность в виде взыскания договорной неустойки, а если она не предусмотрена договором процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, до дня возврата займа. Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить и неустойку, и проценты на сумму займа (как плату, п. 1 ст. 809 ГК). Повышенные проценты предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности 1. Следовательно, они могут быть снижены судом (ст. 333 ГК).

1 См.: п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ, ВАС РФ № 13/14.