2. Предмет кредитного договора денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе традиционно отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита, как и безналичные средства предметом займа.

Условие о предмете денежной сумме или лимите кредитования является единственным существенным условием кредитного договора.

Способы предоставления кредита 1;

1 Этот примерный перечень способов указан в утратившем силу Положении Банка России № 54 П.

а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;

б) кредитная линия зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиям первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. «Лимит выдачи» 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности; при кредитовании с лимитом условие о предмете считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита 1.

1 См.: п. 12 приложения к информационному письму ВАС РФ № 147.

в) кредитование счета заемщика (овердрафт) зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов 1 (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);

1 См.: Положение о правилах осуществления перевода денежных средств.

г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;

д) другие не противоречащие закону способы.

3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации 1; заемщиками любые субъекты гражданских отношений.

1 В потребительском кредитовании кредиторами также могут быть микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды.

4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом в том числе лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.

5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310, ст. 821.1 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности (ст. 450.1 ГК) 1. Так, суд может отказать во взыскании части процентов в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения кредитором процентной ставки 2. Суд может оценить как ничтожное или не подлежащее применению условие кредитного договора о безусловном праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита 3.

1 Пункт 3 приложения к информационному письму ВАС РФ № 147.

2 См.: п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ № 54.

3 См.: п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ № 16.