а) принцип ответственного кредитования;

б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;

в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);

г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;

д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;

е) ограниченная ответственность заемщика;

ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

сообщения ему общих условий кредита (займа);

согласования с заемщиком индивидуальных условий;

регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;

указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.

Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора. Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). Поэтому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным препятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.

Полная стоимость потребительского кредита:

рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;

указывается на первой странице договора (информационное значение);

в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).

Заключение договора и отказ от него. Во первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый «период охлаждения» возможность передумать). Во вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора). В третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.

Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Это отличие не исключает, однако, «пирамидального» роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы («тела») долга их недостает.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).

Сложные проценты («проценты на проценты») запрещены.

Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Защита заемщика покупателя. Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли продажи с предоставленным для его оплаты кредитом («связанные договоры»).

1.2. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от «плохих», требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь, права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).

2. Предоставление микрозаймов подчиняется правилам о потребительском кредитовании (ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности). Это означает, что полная стоимость микрозайма не должна превышать определяемое ЦБ РФ среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на 1/3. Так, установленное ЦБ РФ предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, предоставляемых микрофинансовыми организациями в IV квартале 2017 г., без обеспечения до 30 дней до 30 тыс. руб. включительно составляет 795% годовых.

Кроме предельной стоимости, действуют следующие основные ограничительные условия микрозаймов:

начисление процентов по займу сроком до года прекращается, когда сумма процентов достигнет трехкратной суммы займа (основного долга), а в случае просрочки двукратного размера непогашенной части займа;

лимит выдачи одному заемщику гражданину (не более 1 млн руб. для микрофинансовой компании; 500 тыс. руб. для микрокредитной компании).

3. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):

обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей заемщику движимой вещи;

для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;

существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);

договор оформляется залоговым билетом.

4. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

5. Заемные отношения могут опосредоваться размещением облигаций (п. 4 ст. 807 ГК). Эта ценная бумага дает держателю право на получение от эмитента в предусмотренный срок номинальной стоимости (иного имущественного эквивалента). Она может предусматривать право на получение дохода (ст. 2 Закона о РЦБ).

6. Договор товарного кредита это консенсуальный договор займа родовых потребляемых вещей. С 1 июня 2018 г. к нему подлежат применению правила о договоре займа (до этого момента правила о кредитном договоре). Предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

7. Коммерческий кредит это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).

В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с которой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре 1. Для отдельных видов обязательств закон устанавливает такое правило, поскольку оно свойственно их природе: например, п. 4 ст. 487 ГК по общему правилу не предполагает уплату процентов на сумму предоплаты, если иное не предусмотрено договором купли продажи.

1 См.: Постановления ФАС Московского округа от 8 августа 2006 г. № КГ А40/7312 06 и Арбитражного суда Уральского округа от 27 апреля 2015 г. № Ф09 1886/15.