Глава 50. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ
§ 1. Договор банковского вклада
1. Особенность обязательства из договора банковского вклада предопределяет двойственную природу данного договора. В гл. 44 ГК приводятся определения двух видов такого договора в зависимости от того, какое имущество передается банку: денежные средства или драгоценные металлы.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 834 ГК).
По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты (п. 1 ст. 844.1 ГК).
Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК (ст. ст. 834 844), гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности, Законом о страховании вкладов физических лиц, Законом о противодействии отмыванию доходов. Прием вклада сопровождается открытием счета, поэтому к правоотношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.
2. Договор является реальным, односторонне обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами, свойством публичности не обладает. Тем не менее по общему правилу банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства 1.
1 См.: ст. ст. 3, 4, 10 Закона о защите конкуренции.
3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:
вклад до востребования с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;
срочный вклад внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр., например условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (вступления в брак, рождения ребенка и т.д.); выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в том числе в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок, и др.
4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенное условие данного договора в силу закона условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК).
Объект услуги денежная сумма (вклад), выраженная в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада ставка по вкладу (депозиту) и срок оказания банковской услуги 1.
1 Абзац 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности.