Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 — 35% совокупного дохода заемщика и созаемщиков за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.
Обычный набор документов, включаемых банками для получения ипотечного кредита на покупку жилья, включает: копию паспорта заемщика, сведения о доходах заемщика, копию документа, являющегося основанием для регистрации постоянного места жительства заемщика, копии документов об образовании, документы, подтверждающие семейное положение заемщика, паспортные данные всех несовершеннолетних членов семьи заемщика, выписку из домовой книги по месту постоянной регистрации заемщика, копию финансового лицевого счета жилого помещения, служащего местом регистрации заемщика.
Анализ рынка ипотечного кредитования показывает, что в настоящее время неотъемлемым условием приобретения недвижимости в кредит является заключение договора комплексного ипотечного страхования. Состав комплексной программы определяется требованиями кредитной организации. Как правило, включается страхование жизни и здоровья заемщиков (созаемщиков), приобретаемой недвижимости, права собственности на приобретаемую недвижимость (титульное страхование), риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Заемщик, заключая договор страхования, выступает страхователем, банк-кредитор является выгодоприобретателем, т.е. при наступлении страхового случая именно банк получит страховые выплаты и за счет этих выплат погасит задолженность заемщика. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но при этом ему, как правило, увеличивается процентная ставка по кредиту.
В случае если смерть заемщика наступила в результате болезни, несчастного случая, т.е. имеет место страховой случай, долг выплачивается страховщиком соразмерно сумме страховки. Если страховщик отказывается платить и по этой причине на сумму долга начисляются проценты, они также уплачиваются страховой компанией. Следовательно, наследникам недвижимость достанется без всяких обременений 1 .
1 Мун О. Наследование ипотечной квартиры // Жилищное право. 2014. № 5. С. 17 — 31.
Президиум Омского областного суда в Постановлении от 12.03.2012 по делу № 4-Г-87/2012 указал, что П. обратился в суд с иском к ОАО «ГСК «Югория» о возмещении убытков. По причине несвоевременного исполнения обязательств страховой компанией по выплате страхового возмещения П., являясь наследником первой очереди, понес убытки в связи с начислением процентов по договору займа, которые составили 93 744 рубля 72 копейки, данные убытки судом были взысканы со страховой компании в полном объеме.
§ 2. ПРАВОВОЕ ОСНОВАНИЕ, ПРЕДМЕТ И ВИДЫ
ИПОТЕКИ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ
Основным видом обеспечения кредитов на покупку жилья является залог приобретаемого жилого помещения (ипотека).
В наименовании действующего Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке) ставится знак равенства между ипотекой и залогом недвижимости.