— заемщики — как правило, заемщиками по программам жилищного кредитования являются физические лица, однако участие юридических лиц также возможно, например, при приобретении жилых помещений для проживания работников организации;

— кредиторы-банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).

1 Казаченок О.П. Особенности заключения договора об ипотеке (залоге недвижимости): Дис. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2006. 183 с.

По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;

— операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентство по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению;

— органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

— страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

— оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

— риелторские фирмы, осуществляющие посреднические услуги на рынке жилья;

— инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

— инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования: нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.

Взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении кредита на приобретение жилого помещения определяются на основании кредитного договора.

Кредитным договором, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, признается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты на нее.

В кредитных договорах определяются: цель получения кредита, срок и размер кредита, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка, обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат кредита, размер и порядок уплаты штрафов, порядок изменения и расторжения договора, другие согласованные условия.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении следующих основных принципов: целевого использования кредита, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Целевое использование кредита подтверждается документами, предоставленными заемщиком.

Обеспечением кредита является залог заемщиком имущества и имущественных прав.

Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Кредит и проценты по нему, как правило, выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика, который может четко планировать свой семейный бюджет, так и для кредитора.