1 Требования, предъявляемые к страховщикам, определяются Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Договор страхования может заключаться совместно несколькими страховщиками (сострахование). Права и обязанности каждого из страховщиков определяются договором, при отсутствии в договоре таких условий действует правило, согласно которому страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты (ст. 953 ГК РФ). При осуществлении перестрахования множественности лиц на стороне страховщика не возникает, ответственным перед страхователем по основному договору страхования за осуществление страховой выплаты остается страховщик по этому договору. Сущность перестрахования состоит в том, что страховщик, принявший риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования, в свою очередь, страхует этот риск полностью или частично у другого страховщика по договору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).

Страхователями могут быть юридические и физические лица в пределах своей правосубъектности. В страховых правоотношениях распространено участие третьего лица, в пользу которого заключен договор, выгодоприобретателя. Застрахованным лицом считается лицо, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы. Застрахованное лицо может совпадать со страхователем или выгодоприобретателем. Если же страхователь осуществляет страхование жизни или здоровья лица в свою пользу или пользу другого субъекта (выгодоприобретателя), то такой договор может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Существенными условиями договора страхования являются (ст. 942 ГК РФ):

1) условие об объекте страхования: в имущественном страховании об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном страховании о застрахованном лице;

2) условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) условие о размере страховой суммы;

4) условие о сроке действия договора.

Отношения сторон договора страхования строятся на возмездной, хотя и не на эквивалентной основе. Данный договор носит алеаторный (рисковый) характер. Исполнение страховщиком обязательств по договору осуществляется только при наступлении страхового случая, поэтому он производит страховые выплаты не по всем заключенным им договорам. С другой стороны, осуществляемые страховщиком выплаты могут значительно превысить уплаченные страхователем страховые взносы. Для страхователя риск состоит в том, что он уплатит страховую премию, но не получит страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая.

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной не только при составлении одного документа, подписанного сторонами, но и в случаях вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на условиях, предложенных страховщиком в страховом полисе, подтверждается принятием от страховщика соответствующего документа.